Lietuvoje veikia trys tarpusavio skolinimo (P2P) platformos: Paskolų klubas, Finbee ir SAVY.

Kurioje platformoje grąža yra didžiausia – dažniausiai pasakyti neįmanoma, nes visos trys ją skaičiuoja skirtingai.

Pabandžiau rasti atsakymą šį klausimą su ChatGPT pagalba.

Šiame įraše pristatysiu metodą, tam tikras instrukcijas, kaip dirbinio intelekto pagalba savo uždarbį tarpusavio skolinimo platformose gali paskaičiuoti kiekvienas.

Pristatysiu ir savo asmeninius rezultatus.

1. Instrukcijos netinka investuojantiems į verslo paskolas

Žemiau pateiksiu instrukcijas, kaip palyginti grąžą. Tačiau jos bus tikslios tik tuo atveju, jei daugiausia investuojate į vartojimo kreditus.

O per Finbee ir SAVY platformas galima investuoti ir į verslo paskolas.

Finbee atveju, žemiau aprašytos instrukcijos vis tiek turėtų veikti (mano portfelyje yra keletas verslo paskolų, ir viskas veikė), tačiau apskaičiuota grąža gali būti mažiau tiksli, jei tokių paskolų portfelyje yra daug.

SAVY platformoje pats neturiu nė vienos verslo paskolos, todėl negaliu garantuoti, ar viskas veiktų investuojant į tokias paskolas. Spėju – taip, bet pats netikrinau.

2. Namų darbai Nr. 1

Visą informaciją, reikalingą grąžos skaičiavimams, galima parsisiųsti iš platformų asmeninių paskyrų, tačiau yra vienas dalykas, kurį reikės atlikti patiems rankiniu būdu.

Reikia žinoti, kada ir kokiomis sumomis buvo papildytos arba išimtos lėšos iš P2P platformų el. pinigų sąskaitų.

Kiekvienai platformai šią informaciją reikia įrašyti į atskirą Excel failą su šiais pavadinimais:

• PK_portfelio_papildymai.xlsx
• Finbee_portfelio_papildymai.xlsx
• SAVY_portfelio_papildymai.xlsx

Kiekvienas iš šių failų turi turėti lapą pavadinimu Sheet1, kur:

• langelyje A1 turi būti įrašas “Data”,
• langelyje B1 – įrašas “Suma”.

Toliau, A ir B stulpeliuose reikia nurodyti visas sąskaitos papildymo ar nusiėmimo datas ir atitinkamas sumas. Viskas turėtų atrodyti taip:

Svarbu nepraleisti nė vieno papildymo ar nusiėmimo, nes priešingu atveju grąžos skaičiavimas bus netikslus.

Aš pats tiesiog prisijungiau prie savo Swedbank sąskaitos, per kurią investuoju į platformas, atsisiunčiau išrašą ir per 15 minučių susirinkau visus reikiamus mokėjimus. Nebuvo sunku.

3. Namų darbai Nr. 2

Sekantis žingsnis – „išsitraukti“ visą reikiamą informaciją iš pačių platformų paskyrų.

Tam reikės atsisiųsti tam tikrus išrašus iš platformų. Kai kuriais atvejais gali praversti ir baltas popieriaus lapas – paprasčiausiai reikės užsirašyti tam tikrus skaičius.

3.1 Paskolų Klubas

Paskolų klubo atveju viskas paprasčiausia – nereikės jokių failų atsisiųsti, tik užsirašyti tris skaičius.

Cash likutis sąskaitoje

Tai suma, kiek pinigų šiuo metu yra jūsų Paskolų klubo sąskaitoje. Štai pavyzdys iš mano paskyros:

Grynoji portfelio vertė

Paskolų klubo savitarnoje keliaukite: „Portfelio peržiūra → Portfelis pagal gautas įmokas → Plačiau“.

Atsidarys lentelė „Grynoji portfelio vertė“. Joje, paskutinio stulpelio paskutinėje eilutėje „Viso“, rasite ieškomą reikšmę. (Paveikslėlyje ji pažymėta raudonu stačiakampiu.)

Visos analizės esmė ir yra surasti šią grynąją portfelio vertę – kiek portfelis vertas dabar, kiekvieną paskolos vertę nustatant priklausomai nuo paskutinės atliktos įmokos datos, padauginus paskolos vertę iš tam tikro koeficiento.

Paskolų Klubas tai daro automatiškai – todėl užtenka skaičių nusirašyti. O kitose platformose ChatGPT gerokai reikės pavargti, kol dirbtinis intelektas šią reikiamą informaciją apskaičiuos.

Pasinaudojus grynąją portfelio verte ir pinigų srautais, kiek pinigų buvo įnešta į arba pasiimta iš platformų el. pinigų sąskaitos, tuomet lengvai galima XIRR formulės pagalba apskaičiuoti metinę grąžą.

Data

Dar reikės nurodyti datą, kurią surinkote visus šiuos duomenis. Tai gali būti šiandiena arba bet kuri kita data, jei turite išsisaugoję reikiamą informaciją iš ankstesnių laikotarpių.

3.2 Finbee

Panašiai reikia susirinkti visus duomenis ir iš Finbee platformos. Tam reikės užsirašyti cash likutį sąskaitoje ir rezervuotų pinigų sumą. Taip pat parsisiųsti kai kuriuos sąskaitos išrašus.

Cash likutis ir rezervuota pinigų suma

Pirmieji du skaičiai, kurių reikės, – tai:

• laisvų lėšų likutis sąskaitoje,
• ir rezervuotų paskolų suma („Pasiūlyta skolinti“).

Šiuos duomenis rasite Finbee svetainėje iškart prisijungę prie savo paskyros.

Mano atveju yra €944,03 laisvų lėšų ir €0,00 rezervuota.

Parsisiųsti portfelio išrašus

Kitas žingsnis – parsisiųsti portfelio išrašus.

Einame į: Portfelis → Ataskaitos → Mano ataskaitos. Skaudžiam dvi knopkes „Atsisiųsti”:

• Mano aktyvios ir grąžintos paskolos
• Mano paskolų mokėjimo grafikai

Šiuo duomenis Finbee atsiųs el. paštu.

Informacija apie turimas aktyvias ir grąžintas paskolas bus pateikta faile, kurio pavadinimas bus panašus į „Aktyvios_ir_grąžintos_paskolos_2025-05-14_LT.xlsx”.

Data šio failo pavadinime keisis priklausomai nuo to, kurios dienos portfelio duomenis eksportuosite, bet tas tolimesniam duomenų apdorojimui neturi jokios reikmės. Atsisiųskite ir kur nors išsaugokite savo kompiuteryje šitą failą.

Informacija apie paskolų mokėjimo grafikus pateikiame zip faile. Šiame zip faile rasite du failus – „legenda.xlsx” ir „Mokėjimų_grafikai_2025-05-14_LT.csv”. Jei data pavadinime kita – vėl, tas neturi reikšmės.

Pirmojo zip failo („legenda.xlsx”) nereikia, o kitą failą – „Mokėjimų_grafikai_2025-05-14_LT.csv”, išsaugokite ten pat, kur ir „Aktyvios_ir_grąžintos_paskolos_2025-05-14_LT.xlsx”, ir jau seniau sukurtas „Finbee_portfelio_papildymai.xlsx”.

Data

Įsiminkite, kurios dienos duomenis analizuojate.

3.3 SAVY

Lieka surinkti duomenis apie SAVY. Aišku, nebūtina rinkti visų trijų platformų duomenų – jei investuojate tik į vieną, visiškai pakanka jos vienos.

Cash likutis ir rezervuota pinigų suma

Pirmiausia reikia pasižymėti, koks yra pinigų likutis ir rezervuota pinigų suma sąskaitoje. Šią informaciją rasite prisijungę prie SAVY platformos viršutiniame dešiniame kampe.

Parsisiųsti portfelio išrašus

Eiti į skiltį „Mano portfelis”, ten surasti mygtuką „Eksportuoti į XLS”.

SAVY sugeneruos ir leis atsisiųsti failą „dashboard.xlsx”. Išsaugokite jį savo kompiuteryje – geriausia toje pačioje vietoje, kur jau esate įrašę failą su SAVY Payseros sąskaitos papildymais („SAVY_portfelio_papildymai.xlsx”).

Data

Įsiminkite, kurios dienos duomenis analizuojate.

4. Parsisiųsti Python failus

Trumpai papasakosiu, kaip viskas vyko.

Norint apskaičiuoti grąžą, reikia atsisiųsti ir apdoroti skirtingų platformų duomenis, kuriuos surinkote trečiame žingsnyje.

Nors kažkada mokėjau šiek tiek programuoti, mano įgūdžių tikrai neužteko tam, kad tinkamai apdoročiau visus šiuos duomenis – ypač todėl, kad visiškai nemoku Python.

Todėl paprašiau ChatGPT, kad sukurtų po atskirą Python programėlę kiekvienai platformai. Šias programėles paleidus kartu su reikalingais failais, jos automatiškai apskaičiuoja grąžą kiekvienoje platformoje atskirai.

ChatGPT sukūrė šias tris programėles:

• PK_portfelio_analize.py
• Finbee_portfelio_analize.py
• savy_portfelio_analize.py

Šias atsisiųsti *.zip formatu galite paspaudę nuorodą.

Čia, žinoma, kam nors gali būti nedrąsu siųstis kažkokius failus iš nežinomo blogerio. Atsargumas šiais scamų laikais visada svarbus.

Tačiau šių programų pačiam savo kompiuteryje paleidinėti nereikės, už jus tą, savo aplinkoje, padarys ChatGPT. Todėl blogiausiu atveju ChatGPT pasigaus virusą 🙂

Jei vis tiek nedrąsu, parašykite man el. paštu – galėsiu šias programas atsiųsti *.txt formatu ar dar kažką sugalvosiu.

Alternatyvi galimybė būtų man viską įkelti į GitHub, bet prisipažinsiu – nebemoku ir patingėjau.

Patikslinimas: Ačiū Viktorui už įkeltus failus į GitHub: https://github.com/Viktoraspr/bulius

5. Laikas galutiniam atsakymui !

Visa informacija jau surinkta. Dabar metas kreiptis į visažinį dirbtinį intelektą ir paklausti ChatGPT, kokia yra jūsų grąža vienoje ar keliose P2P platformose.

Ar reikia mokamos ChatGPT prenumeratos – tiksliai nežinau. Pats turiu bazinį $20 planą ir jo visiškai pakanka. Nežinau ir ar kiti LLM modeliai (pvz., Claude, Gemini) galėtų atlikti tą patį – galbūt, bet nesu bandęs.

Kaip visada su AI – išlieka „haliucinacijų“ problema, kai atsakymai gali skirtis tarp vartotojų ar net būti klaidinantys.

Tačiau šiuo atveju ChatGPT tiesiog vykdo Python kodą, todėl rizika yra minimali, kad AI nugrybaus – bet vis tiek egzistuoja.

5.1 Paskolų Klubas

Norėdami sužinoti, kokia yra grąža Paskolų klubo platformoje, atsidarykite naują pokalbį su ChatGPT ir:

1. Prikabinkite du failus:
   • PK_portfelio_analize.py
   • PK_portfelio_papildymai.xlsx
2. Pateikite tokią užklausą:

Įvykdyk šitą Python kodą (PK_portfelio_analize.py) su prikabintais dokumentais:

Leisk kodą su reikšmėmis:
cash_saskaitoje = 100.00
grynoji_portfelio_verte = 10000.00
analizes_data = pd.to_datetime("2025-05-15")

Atsakyk tokiu formatu:

Atsisiųsk rezultatus čia [nuoroda]
Paskolų Klubo XIRR grąža yra [reikšmė]

Primenu, kad 3.1 punkte paaiškinau, kur rasti reikiamus duomenis. Žinoma, užklausoje reikia įrašyti savo asmeninius duomenis, pakoreguoti šių trijų kintamųjų reikšmes:

• cash_sąskaitoje;
• grynoji_portfelio_verte;
• analizės_data.

Štai kaip visa tai turėtų atrodyti:

Mano atveju gaunu atsakymą, kad grąža nuo investavimo į Paskolų klubą pradžios siekia 10,36%.

5.2 Finbee

Norint apskaičiuoti uždirbtą grąžą Finbee platformoje, reikės prikabinti keturis failus ir pateikti užklausą su savo asmeniniais duomenimis.

Reikalingi failai:

• Finbee_portfelio_analize.py
• Finbee_portfelio_papildymai.xlsx
• Aktyvios_ir_grąžintos_paskolos_2025-05-14_LT.xlsx
• Mokėjimų_grafikai_2025-05-14_LT.csv

Primenu: datos pavadinimuose gali skirtis – tai nesvarbu, programa veiks puikiai.

ChatGPT užklausa:

Įvykdyk Python kodą (Finbee_portfelio_analize.py) su prikabintais dokumentais:

Leisk kodą su reikšmėmis:
analizes_data = pd.to_datetime("2025-05-14")
cash_saskaitoje = 1282.22
rezervuota = 200

Atsakyk tokiu formatu:
Atsisiųsk rezultatus čia [nuoroda]
Finbee XIRR grąža yra [reikšmė]

Šioje užklausoje turite įrašyti savo asmeninius duomenis (kur rasti šiuos duomenis – paaiškinau 3.2 punkte):

• analizes_data;
• cash_saskaitoje;
• rezervuota.

Pateikus šią užklausą ChatGPT, kartu su keturiais nurodytais failais, mano rezultatas buvo toks:
Finbee platformos grąža – 10,03%.

5.3 SAVY

Norint apskaičiuoti grąžą SAVY platformoje, reikės trijų failų:

• savy_portfelio_analize.py
• dashboard.xlsx
• SAVY_portfelio_papildymai.xlsx

Instrukcija ChatGPT:

Įvykdyk prikabinta Python kodą (savy_portfelio_analize.py) su kitais prikabintais dokumentais.

Leisk kodą su reikšmėmis:
analizes_data = pd.to_datetime("2025-05-15")
cash_saskaitoje = 916.62
rezervuota = 600.00

Šioje užklausoje reikia įrašyti savo asmeninius duomenis, kuriuos nurodžiau 3.3 punkte:

• analizes_data;
• cash_saskaitoje;
• rezervuota.

Pateikus šią užklausą su reikalingais failais, mano rezultatas buvo toks:
SAVY metinė grąža – 10,99%.

6. Kaip skaičiuoju grąžą

Įsivaizduokime, kad 2024-01-01 į platformą investavau €10 000. Nei viena paskola nevėluoja. Metus laiko kiekvieną gautą įmoką su palūkanomis reinvestavau į naujas paskolas.

Po metų – 2025-01-01 – portfelio vertė yra €11 000. Tai reiškia, kad šiuo metu turiu išduotų paskolų už tokią sumą.

Kokia yra grąža? Jei platformos antrinė rinka yra likvidi ir tokias paskolas galima parduoti už 100% nominalios vertės, tai reiškia, kad uždirbta grąža – 10% per metus.

Tą patį 10% uždarbį pavyktų pasiekti ir ateityje, jei ir toliau visos paskolos mokės 10% metinių palūkanų ir nevėluos.

Bet kas, jei dalis paskolų vėluoja? Tarkime, investavome tuos pačius €10 000. Dabar turime paskolų portfelį už €10 800, iš kurio:

• €200 vėluoja mažiau nei 30 d.
• €200 – tarp 31–60 d.
• €200 – tarp 61–90 d.
• €200 – tarp 91–360 d.

Jei žinome, kad paskolas, kurios vėluoja iki 30 d., antrinėje rinkoje galima parduoti už 100% nominalios vertės, o likusias – su tam tikru nuolaidos koeficientu (priklausomai nuo to, prieš kiek dienų atlikta paskutinė įmoka), tuomet dabartinė portfelio vertė bus €10 700, o metinė grąža 7,0%.

Net jei antrinės rinkos nėra, grubiai galima sakyti, kad jei iš [31-60] vėluojančių paskolų apie 95% sėkmingai gražinama arba išieškoma, [61-90] paskolų apie 85% ir t.t., tai po ilgesnio laikotarpio, net ir be antrinės rinkos, galutinis rezultatas bus panašus – apie 7,0% metinių.

O jei jums nepatinka šie koeficientai – juos visada galima pakeisti (tam reikės redaguoti *.py failus).

Visos mano sukurtos ChatGPT analizės esmė – apskaičiuoti portfelio vertę, kai paskolos vertinamos pagal tai, kiek laiko praėjo nuo paskutinės įmokos, ir joms taikomas atitinkamas koeficientas.

Paskolų klubas šį vertinimą atlieka automatiškai. Štai jų naudojami koeficientai:

Kaip rašiau viename iš savo ankstesnių įrašų, šie koeficientai nėra tobuli, tačiau gana artimi realybei. Todėl juos naudoju ir vertindamas portfelius kitose platformose, kurios tokio vertinimo neatlieka automatiškai.

Tada remiantis sumomis, kurios buvo investuotos į konkrečią platformą, ir datomis, kada šios investicijos buvo atlikto, darant prielaidą, kad visas portfelis parduodamas už apskaičiuotą portfelio vertę, naudojantis ChatGPT Python programėlėmis – galima paskaičiuoti XIRR metinę grąžą visose platformose.

Šie skaičiavimai, žinoma, yra apytiksliai. Tačiau tikėtina, kad mano galutinis uždarbis bus artimas šiam rezultatui, su ±1% paklaida. Bei vargu ar paklaida bus didesnė nei ±2%. Nebent viena iš platformų užsilenktų arba ženkliai pablogėtų nemokių paskolų administravimas.

Kas dar svarbu: remiantis ta pačia logika galiu palyginti visų trijų platformų rezultatus ir gana tiksliai įvertinti, kur mano grąža buvo didžiausia.

7. Rezultatai panašūs

Įdomu tai, kad grąža visose platformose yra gana panaši.

Paskolų Klube mano metinė grąža siekia 10,36% metinę grąžą, Finbee – 10,03%, o SAVY grąža aukščiausia – 10,99%.

Taip pat lentelėje pateikta informacija, koks procentas portfelio paskolų pagal paskolų sumą patenka į kurį intervalą, priklausomai nuo paskutinės įmokos datos. Tačiau lyginti, kurioje platformoje daugiau nemokių paskolų, ir iš to daryti išvadas, kur investuoti geriau – nebūtų korektiška.

Pavyzdžiui, mano Paskolų Klubo portfelyje yra ženkliai daugiau nemokių paskolų. Tik 76% paskolų paskutinė įmoka gauta per pastarąsias 30 dienų. Net 5% portfelio paskutinė įmoka buvo gauta prieš 361–720 dienų, o dar 4% – prieš daugiau nei 720 dienų. Kitaip tariant, didelė portfelio dalis – tai paskolos, kurių paskutinės įmokos gautos prieš metus ar dar seniau.

Taip yra todėl, kad Paskolų klube investuoju ilgiausiai, o naujų investicijų jau kurį laiką nebevykdau.

Nepaisant to, net įvertinus šias Paskolų Klubo paskolas, kurios vėluoja 361–720 dienų, taikant 30% vertės koeficientą, o paskolas, vėluojančias daugiau nei 720 dienų, vertinant vos 10% koeficientu, mano Paskolų klubo portfelio uždarbis vis tiek siekia 10,36%, panašiai kaip ir kitose platformose.

Finbee portfelio grąža – 10,03% – yra šiek tiek mažesnė. Viena iš priežasčių: Finbee nemoka palūkanų nuo paskolos dalies, kuri skiriama administraciniam mokesčiui. Tai mažina bendrą investicijų grąžą.

SAVY rezultatas geriausias – portfelyje mažiausiai vėluojančių paskolų, o grąža aukščiausia – 10,99%. Tačiau svarbu pažymėti, kad į SAVY pradėjau rimčiau investuoti palyginti neseniai, todėl nemokių paskolų gali padaugėti ateityje.

---

Įspėjimas:

Šiame įraše pateikiama informacija nėra ir neturėtų būti suprantama kaip investavimo rekomendacija. Straipsnyje pateikiama informacija yra bendro informacinio pobūdžio ir neturėtų būti naudojama investavimo sprendimams priimti.

Pateikiama informacija yra asmeninė autoriaus nuomonė, tai nėra skatinimas įsigyti minimas finansines priemones.

Autorius nėra kvalifikuotas investavimo konsultantas ir neturi licencijos teikti investavimo rekomendacijoms.

Autorius gali būti asmeniškai investavęs į straipsnyje minimas finansines priemones.

Pateikiama informacija yra nekomercinio pobūdžio. Tinklapio autorius neturi jokių sąsajų su finansinių priemonių leidėjais, negauna jokių reklamos ar partnerystės (angl. affiliate) pajamų.

Plačiau skaityti: Informacijos atskleidimas